Ja, je kunt je als werkgever verzekeren tegen de financiële gevolgen van ziekteverzuim. Er zijn verschillende verzekeringsvormen beschikbaar die de loonkosten tijdens ziekte geheel of gedeeltelijk dekken. Of een verzuimverzekering de slimste keuze is, hangt sterk af van je bedrijfsgrootte, je verzuimhistorie en je bereidheid om het risico zelf te dragen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over verzuimverzekeringen, eigenrisicodragerschap en wanneer uitbesteden aan een arbodienst financieel aantrekkelijker is.
Welke verzekeringen dekken de kosten van ziekteverzuim?
De twee meest gebruikte verzekeringen voor verzuimkosten zijn de verzuimverzekering en de WGA-verzekering. De verzuimverzekering dekt de loonkosten tijdens de eerste twee ziektejaren. De WGA-verzekering dekt de kosten die kunnen ontstaan als een werknemer na twee jaar gedeeltelijk arbeidsongeschikt blijft. Beide verzekeringen zijn relevant voor werkgevers die hun financiële risico willen beperken.
Naast deze twee hoofdvormen zijn er ook aanvullende mogelijkheden, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen of een collectieve ziektekostenverzekering voor medewerkers. Voor MKB-werkgevers zijn de verzuimverzekering en de WGA-verzekering echter verreweg de meest relevante instrumenten om directe verzuimkosten op te vangen.
Het is goed om te weten dat werkgevers in Nederland wettelijk verplicht zijn het loon door te betalen tijdens de eerste twee ziektejaren. Die verplichting verdwijnt niet met een verzekering, maar de financiële last ervan kan worden overgedragen aan een verzekeraar. Dat maakt een verzuimverzekering voor veel MKB-bedrijven een begrijpelijke keuze.
Wat dekt een verzuimverzekering precies?
Een verzuimverzekering dekt de loonkosten die een werkgever moet doorbetalen wanneer een werknemer ziek is. Afhankelijk van de gekozen polis vergoedt de verzekeraar een percentage van het loon, doorgaans tussen de 70% en 100%, na een afgesproken eigenrisicoperiode. Die eigenrisicoperiode kan variëren van enkele dagen tot meerdere maanden.
Wat een verzuimverzekering doorgaans niet dekt, zijn de indirecte verzuimkosten. Denk aan kosten voor vervanging, productieverlies, extra werkdruk bij collega’s, administratieve lasten en de begeleiding die nodig is om een werknemer weer aan het werk te krijgen. Die kosten kunnen in de praktijk net zo hoog uitvallen als de directe loonkosten, maar vallen buiten de polis.
Daarnaast stellen verzekeraars vaak aanvullende eisen. Zo kan een verzekeraar vereisen dat je een erkende arbodienst inschakelt, dat je een verzuimprotocol hanteert of dat re-integratieactiviteiten aantoonbaar worden uitgevoerd. Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar een uitkering weigeren of verminderen. Een verzuimverzekering is dus geen passief vangnet, maar vraagt actief beleid van de werkgever.
Wat zijn de voor- en nadelen van eigenrisicodrager worden?
Als eigenrisicodrager betaal je geen premie aan het UWV voor de Ziektewet of WGA, maar draag je het risico zelf. Het voordeel is dat je bespaart op premiekosten als je weinig verzuim hebt. Het nadeel is dat je bij langdurig verzuim volledig zelf opdraait voor de kosten, wat voor kleinere bedrijven een fors financieel risico vormt.
Voordelen van eigenrisicodragerschap
- Geen UWV-premies voor Ziektewet of WGA
- Meer controle over re-integratietrajecten
- Financieel aantrekkelijk als je verzuimcijfers structureel laag zijn
- Mogelijkheid om een private verzekering af te sluiten die beter aansluit bij je situatie
Nadelen van eigenrisicodragerschap
- Volledig financieel risico bij langdurig of frequent verzuim
- Meer administratieve verplichtingen en verantwoordelijkheid
- Terugkeren naar het UWV is mogelijk, maar niet altijd eenvoudig of voordelig
- Voor kleine bedrijven kan één langdurig ziektetraject al grote financiële gevolgen hebben
Eigenrisicodragerschap is met name interessant voor bedrijven met een stabiel en laag verzuimpercentage, een goed ingericht verzuimbeleid en voldoende financiële reserves om tegenvallers op te vangen. Voor bedrijven die nog volop bezig zijn met het professionaliseren van hun verzuimaanpak, is het risico vaak te groot.
Verlaagt een verzuimverzekering ook de kans op verzuim?
Nee, een verzuimverzekering verlaagt op zichzelf de kans op verzuim niet. Een verzekering dekt de financiële gevolgen van verzuim, maar pakt de oorzaken ervan niet aan. Verzuimpreventie en actieve begeleiding zijn daarvoor nodig, en die vallen buiten wat een verzekeraar biedt.
Dit is een belangrijk onderscheid dat MKB-werkgevers zich goed moeten realiseren. Veel ondernemers denken dat ze klaar zijn zodra ze een polis hebben afgesloten. In de praktijk blijft het verzuimpercentage dan echter gelijk of stijgt het zelfs, terwijl de premiekosten oplopen. Een verzekering neemt de financiële pijn weg, maar lost het onderliggende probleem niet op.
Wat wel helpt om verzuim te verlagen, is een combinatie van vroege interventie, persoonlijk contact bij ziekmelding en een aanpak die gericht is op mogelijkheden in plaats van beperkingen. Hoe eerder er contact is met een zieke werknemer en hoe gerichter de begeleiding, hoe groter de kans op snelle terugkeer naar werk. Dat zijn elementen die een arbodienst invult, niet een verzekeraar.
Wanneer is uitbesteden aan een arbodienst goedkoper dan verzekeren?
Uitbesteden aan een arbodienst is financieel aantrekkelijker dan alleen verzekeren wanneer actieve begeleiding leidt tot structureel minder en korter verzuim. Een arbodienst pakt de oorzaken van verzuim aan, waardoor de totale verzuimkosten dalen. Een verzekering dekt alleen de schade, maar verandert niets aan het verzuimgedrag of de verzuimfrequentie.
Voor MKB-bedrijven geldt dat de werkelijke kosten van ziekteverzuim vaak hoger zijn dan alleen het doorbetaalde loon. Indirecte kosten zoals verlies van productiviteit, vervanging, extra werkdruk bij collega’s en managementtijd tellen ook mee. Die kosten worden door een verzekering niet gedekt, maar kunnen door effectieve verzuimbegeleiding wel worden teruggedrongen.
Een praktische manier om dit inzichtelijk te maken is het gebruik van een bespaarcheck voor verzuimkosten. Door je gemiddelde personeelsaantal, bruto jaarloonsom en verzuimpercentage in te voeren, krijg je direct een indicatie van wat er jaarlijks aan besparing haalbaar is. Dat maakt de keuze tussen verzekeren en uitbesteden een stuk concreter.
Wanneer je verzuimpercentage structureel boven het sectorgemiddelde ligt, is verzekeren op termijn duur. Verzekeraars passen hun premies aan op basis van je schadehistorie. Hoe meer je claimt, hoe hoger je premie wordt. Een arbodienst die actief bijdraagt aan verzuimreductie kan die neerwaartse spiraal doorbreken.
Hoe wij helpen met het beheersen van verzuimkosten
Bij Remplooi geloven we dat verzuimkosten niet alleen gedekt moeten worden, maar structureel verlaagd. Onze aanpak verschilt wezenlijk van een standaard verzekeringsoplossing:
- Telefonische ziekmelding op dag één: Elke medewerker meldt zich zelf telefonisch ziek. Dat is een bewuste drempel en het startpunt van ons verzuimproces.
- Persoonlijk huisbezoek op dag één: Een arbeidsdeskundige gaat direct op bezoek bij de zieke werknemer. Geen wachttijd, geen online formulieren.
- Focus op mogelijkheden, niet op beperkingen: De centrale vraag is niet “wat kun je niet?” maar “wat kun je nog wél?”. Dat versnelt de terugkeer naar werk aantoonbaar.
- De arbeidsdeskundige als regisseur: Bij ons leidt de arbeidsdeskundige het proces, ondersteund door de bedrijfsarts. Dat zorgt voor een praktijkgerichte aanpak die gericht is op werkhervatting.
- Verzuimanalyse op basis van data: Via onze verzuimapplicatie houden we voortdurend zicht op oorzaak, gevolg en resultaat. Zo kunnen we bijsturen waar nodig.
Wil je weten hoeveel jouw bedrijf concreet kan besparen? Doe onze online bespaarcheck en krijg direct een indicatie op basis van jouw eigen cijfers. Heb je liever persoonlijk advies? Neem contact met ons op en we kijken samen wat de beste aanpak is voor jouw situatie.
Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.
Reacties zijn gesloten.